Què són les targetes o els crèdits Revolving?

Actualment, són moltes les persones a les que ja sigui per via telefònica, en línia, en centres comercials, bencineres, etc., els han ofert l'oportunitat de disposar d'una quantitat de diners de forma ràpida i fàcil, a canvi de pagar còmodament en quotes mensuals molt baixes. No obstant això, sota el caràcter avantatjós d'aquesta modalitat de pagament, s'emmascara l'aplicació d'uns interessos desorbitats, que poden perllongar l'amortització de capital de forma indefinida en el temps i que, en molts casos, desencadena en un deute infinit per al consumidor.

Si aquest és el teu cas i portes diversos anys pagant les quotes de la targeta de crèdit, però el teu deute mai acaba, és probable que tinguis una targeta revolving.

En què consisteixen les targetes revolving?

Les targetes revolving són una modalitat de targeta de crèdit, en la qual el client disposa d'un límit de crèdit determinat, de què pot anar disposant còmodament de conformitat amb les seves necessitats i dins dels límits i durada pactats amb l'entitat bancària.

Aquesta quantitat de diners disposada pel client pot retornar-se a terminis, a través de quotes periòdiques, i l'import pot establir-se com una quota fixa o com un percentatge del deute existent.

No obstant això, a diferència de les targetes de crèdit convencionals, les quotes mensuals no han de cobrir la totalitat del deute contret, sinó que la entitat bancària permet, dins d'uns límits, fixar una quota mensual que sol ser més baixa que la quantitat efectivament deguda.

Les targetes revolving són una modalitat de targeta de crèdit: el client disposa d'un límit de crèdit determinat, del qual pot anar disposant còmodament i dins dels límits i durada pactats amb l'entitat bancària, i del qual el límit de crèdit es va renovant mensualment a mesura que es van pagant les quotes mensuals pactades.

A més, la peculiaritat d'aquest tipus de crèdits és que tenen un caràcter rotatiu, d'aquí el seu nom revolving, de manera que el límit crèdit es renova de forma automàtica mensualment, disminuint a mesura que es realitzen càrrecs amb la targeta i augmentant a través del pagament de les quotes mensuals pactades.

No obstant, el que aparentment sembla ser una opció molt atractiva i beneficiosa per al client, té les seves "conseqüències". Quan les quantitats acordades com a quota mensual no són suficients per cobrir l'import total del deute, l'amortització del principal es pot dilatar de manera indefinida en el temps, el que comportarà a fer front a una sèrie d'interessos desproporcionats.

Són usuraris els interessos de les targetes revolving?

En el cas dels crèdits revolving és habitual que tinguin fixat un tipus d'interès anual superior al 20% TAE i això suposa que, en la majoria dels casos, s'estigui aplicant un tipus d'interès notablement superior al normal que publica el Banc d'Espanya per a aquest tipus de producte financer.

Per això, pel que fa als crèdits revolving, ja són diverses les sentències que consideren com usuraris aquest tipus de productes i que obren la via de la reclamació als consumidors.

És pionera en aquest sentit, la Sentència del Tribunal Suprem núm. 628/2015, de 25 de novembre, que va considerar usurari un contracte de crèdit revolving concedit per una entitat financera a un consumidor a un tipus d'interès remuneratori del 24,6% TAE, ja que l'interès fixat era de més del doble de l'interès mitjà dels crèdits quan es va signar el contracte.

D'altra banda, trobem la recent Sentència del Tribunal Suprem, núm. 149/2020 de 4 de març, que manté l'aplicació de la Llei de Repressió de la Usura a un crèdit revolving que va fixar un tipus d'interès remuneratori del 26,82% TAE en el moment de celebració del contracte.

Per tant, per poder considerar que els interessos fixats en les targetes revolving són usuraris, ens hem de fixar en què la Taxa Anual Equivalent (TAE) sigui notablement superior a l'interès normal dels diners i manifestament desproporcionat a les circumstàncies del cas en el moment de celebració del contracte.

En què consisteix la reclamació?

El caràcter usurari del contracte ens permet sol·licitar la nul·litat de la targeta revolving i la devolució dels interessos que el client ha pagat de més.

Si l'import que ha pagat el client és superior a l'import disposat de la targeta, es pot sol·licitar la nul·litat del contracte i la devolució dels interessos que el client hagi pagat de més. Però si per contra l'import disposat és superior al que ha pagat, haurà a més, d'abonar el capital que encara li quedi per pagar.

En aquests casos, depenent de la situació de cada client, ens trobem davant dues opcions:

• Si l'import que ha pagat el client és superior a l'import disposat de la targeta, podem sol·licitar la nul·litat del contracte i la devolució dels interessos que el client hagi pagat de més.
• Si l'import que el client ha disposat de la targeta és superior a l'import que ha pagat, podem sol·licitar la nul·litat del contracte i la devolució dels interessos pagats però el client haurà d'abonar el capital que encara li quedi per pagar.