És necessària una assegurança de la llar si la comunitat ja n’ha contractat una?

Alguns dels nostres clients ens han preguntat sobre la necessitat de contractar una assegurança de la llar quan ja existeix una assegurança contractada a nivell de comunitat de propietaris.

Abans de resoldre aquest i altres dubtes sobre el tema, comencem per definir els dos conceptes bàsics d'una pòlissa: el continent i el contingut.

El continent

A grans trets, el continent es pot definir com els elements de construcció i l'estructura de l'edifici (fonaments, terres, parets, portes i finestres …) i les seves instal·lacions fixes com aigua, gas, electricitat, calefacció i refrigeració. També es consideren com a continent els elements decoratius fixos com poden ser la pintura, el parquet, els sòcols, etc.

El contingut

D'altra banda, el contingut és el conjunt de béns mobles que es troben a l'interior de l'habitatge assegurat, que no són elements constructius, sempre que siguin propietat de l'assegurat o del seu nucli familiar. Aquests béns mobles poden ser roba, mobles, prestatgeries, equips informàtics, etc.

Una forma més fàcil d'entendre-ho seria: si poguéssim donar la volta a casa nostra, tot el que quedés fix al seu lloc seria el continent i tot el que caigués seria el contingut.

Llavors, per què cal contractar una pòlissa de la llar si la comunitat ja disposa d'una?

Responent doncs al tema que ens ocupa, si bé és cert que la comunitat de propietaris en la seva pòlissa té contractades les garanties de continent, contingut i de responsabilitat civil, aquestes no tenen la mateixa cobertura en la pòlissa comunitària que en el ram de la llar.

Totes aquestes garanties poden semblar iguals en els dos rams, pel que poden generar-se certs dubtes. Detallem doncs les diferències en un i altre cas.

• Contingut: en aquesta garantia es pot diferenciar millor a quin ram pertany cada element, ja que en el cas de les comunitats únicament s'ha d'assegurar tot allò que pertany a la comunitat i que es trobi a les zones comunes de l'edifici. Malgrat això, en el ram de la llar aquesta garantia cobrirà de forma particular tot allò que pertanyi al prenedor de la pòlissa privativa (tot el que trobem a l'interior de l'habitatge).

• Responsabilitat Civil: en el cas d’aquesta cobertura, la diferència està en qui és el causant del dany a tercers. La comunitat de propietaris es farà càrrec dels danys produïts per l'edifici a un tercer extern a la finca o a un copropietari, com poden ser els danys que es produeixen al pis immediatament inferior a la coberta de l'edifici a acusa de filtracions. En el cas d'una assegurança de la llar estaríem parlant del dany provocat pel prenedor de l'assegurança o algun membre convivent del seu nucli. Un exemple podrien ser els danys produïts al pis d'un veí a causa d'una canonada privativa del prenedor.

• Continent: aquesta garantia l'hem deixat pel final ja que és la que més dubtes genera i la que donarà gran part de la resposta a la pregunta formulada. I és que, com ja hem dit, el continent de la comunitat de propietaris fa referència a tots els elements estructurals de la finca (fonaments, estructura de l'edifici, terres, parets, sostres, finestres …) però ens trobem amb que el continent de l' interior d'un habitatge també pertany al mateix edifici.

…el continent de la comunitat de propietaris fa referència a tots els elements estructurals de la finca però ens trobem amb que el continent de l'interior d'un habitatge també pertany al mateix edifici.

Aquest fet pot provocar una concurrència entre les assegurances perquè s'està assegurant el mateix risc en dos pòlisses diferents i, en cas de sinistre, les companyies s’hauran de repartir de manera proporcional els costos de reparació o compensació que hagin de afrontar-se.

Conclusió

Així doncs, és important poder comptar tant amb una assegurança de comunitat com amb una de la llar i, d'aquesta manera, evitar el risc d'haver d'afrontar els elevats costos que pot suposar un sinistre.

A més, com hem explicat anteriorment, es pot produir concurrència d'assegurances en tenir contractat el continent en diferents pòlisses. És per això, que per a evitar desacords entre companyies i que es perpetuï en el temps un sinistre, el més aconsellable és que la companyia asseguradora de la comunitat i de la llar coincideixin i també que, si és possible, sigui el mateix agent qui s'encarregui del cas i així evitar esperes i aconseguir que s'agilitzin tots els tràmits.

…per a evitar desacords entre companyies i que es perpetuï en el temps un sinistre, el més aconsellable és que la companyia asseguradora de la comunitat i de la llar siguin la mateixa…

Si ho desitja, a Barea & Zango revisem sense compromís la seva pòlissa de la llar per a evitar possibles duplicitats amb l'assegurança comunitària i evitar-li pagar de més per garanties que no necessita.