Moratòria de deute hipotecari (I)

Després de la declaració de l'Estat d'Alarma del passat dia 14 de març de 2020 i davant la greu crisi sanitària que estem passant a causa del COVID-19 i la seva ràpida evolució, el Govern ha aprovat un nou paquet de mesures urgents per tal de pal·liar el gran impacte que s'està produint en l'àmbit socioeconòmic d'Espanya.

Aquestes mesures urgents i extraordinàries s'aproven mitjançant el Reial Decret Llei 8/2020, de 17 de març, que va ser publicat al BOE el passat dia 18 de març 2020, essent aquesta data la d'entrada en vigor del mateix.

Entre aquestes mesures, es destaca la moratòria en el pagament de les quotes de les hipoteques de l'habitatge habitual per tal de reforçar la protecció dels treballadors, famílies i col·lectius més vulnerables.

A quins contractes de préstec o crèdit s'aplica i quins requisits s'han de reunir?

Aquesta mesura excepcional s'aplica als contractes de préstec o crèdits sobre l'habitatge habitual (excloent la segona residència) que es troben vigents a data de l'entrada en vigor del Decret i el deutor es trobi en situació de vulnerabilitat, considerant que es dóna aquesta situació al reunir les següents previsions:

• Que el deutor hipotecari es trobi a l’atur. En cas de ser empresari, que pateixi una pèrdua substancial dels seus ingressos o pateixi una caiguda substancial de vendes.

• Quan el conjunt dels ingressos dels membres de la unitat familiar no superi en el mes anterior a la sol·licitud de la moratòria:

  • Amb caràcter general: El límit de 3 vegades l'IPREM. L'IPREM fixat per a l'any 2020 ascendeix a 537,84 euros / mes i per tant, el conjunt dels ingressos no podria superar els 1.613,52 euros / mes.

    IPREM (Indicador Públic de Renda d'Efectes Múltiples) és un índex emprat a Espanya com a referència per a la concessió d'ajudes, subvencions o el subsidi d'atur.

  • Per cada fill a càrrec de la unitat familiar: El límit de 3 vegades l'IPREM *, s'incrementarà en 0,1 vegades.

  • Per cada fill a càrrec de famílies monoparentals: El límit de 3 vegades l'IPREM, s'incrementarà en 0,15 vegades

  • Per persona major de 65 anys a càrrec de la unitat familiar: El límit de 3 vegades l'IPREM, s'incrementarà en 0,1 vegades.

  • Per membre a càrrec de la unitat familiar que pateixi discapacitat superior al 33%, depenent o pateixi malaltia que l'incapaciti de manera permanent: El límit de 3 vegades l'IPREM passarà a ser de 4 vegades l'IPREM. (Això són, 2.151,36 euros / mes). Sense perjudici, que a més pugui tenir fills.

  • Si el deutor hipotecari és persona amb paràlisi cerebral, amb malaltia mental, o amb discapacitat intel·lectual, amb un grau de discapacitat reconegut igual o superior al 33 per cent, o persona amb discapacitat física o sensorial, amb un grau de discapacitat reconeguda igual o superior al 65 per cent, així com en els casos de malaltia greu que incapaciti acreditadament, a la persona o al seu cuidador, per a realitzar una activitat laboral: el límit de 3 vegades l'IPREM passarà a ser de 5 vegades l'IPREM. (Això són, 2.689,20 euros / mes). Sense perjudici, que a més pugui tenir fills.

• Quan la quota hipotecària, més les despeses i subministraments bàsics, resulti superior o igual al 35% d'ingressos nets que percebi el conjunt dels membres de la unitat familiar.

S'entén per unitat familiar: el deutor, el seu cònjuge no separat legalment, parella de fet i els fills (independentment de les seves edats) que resideixin a l'habitatge. També, els vinculats per relació de tutela, guarda o acolliment i el seu cònjuge no separat legalment o parella de fet inscrita que resideixin en el mateix habitatge.

• Quan a causa de l'emergència sanitària, la unitat familiar hagi sofert una alteració significativa de les seves circumstàncies econòmiques. Aquesta alteració es produeix quan:

  • L'esforç que representi la càrrega hipotecària sobre la renda familiar s'hagi multiplicat per almenys 1,3.
  • S'hagi produït una caiguda de vendes d’almenys 40%.

Esperem que aquest breu article pugui ser d'ajuda per a aquelles persones que es trobin en alguna de les situacions descrites. Si aquest és el seu cas o si, senzillament, vol tenir més informació al respecte, vegi la segona part d’aquest article: Moratòria de deute hipotecari (II): com sol·licitar-la i efectes