És possible recuperar els diners d’una assegurança de vida?

Hi ha una controvèrsia sobre si és possible o no recuperar els diners d'una assegurança de vida. La veritat és que totes dues coses són certes: es pot… i no es pot.

Tractarem d'explicar de la manera més clara possible en quins casos i en quines condicions és factible obtenir una devolució dels diners i aquells casos en què, per contra, això no serà possible.

Hi ha tres mètodes pels quals podrà recuperar els seus diners: a través del rescat, mitjançant la cancel·lació i, finalment, a través de la reducció.

Però abans d'estendre'ns sobre el tema, cal destacar l'obligació de tot client o usuari de llegir les condicions de la pòlissa per saber què cobreix, així com sota quines condicions se'n pot fer ús i quines són les exclusions i els riscos coberts.

Rescat econòmic de l'assegurança

El rescat es produeix quan es cancel·la una assegurança abans de la data de venciment i es recuperen els diners de la pòlissa.

Aquest rescat està emparat per la Llei de Contracte d'Assegurança, Article 96: “El prenedor que hagi pagat les dues primeres anualitats de la prima a què correspongui el termini inferior previst a la pòlissa podrà exercir el dret de rescat mitjançant l'oportuna sol·licitud, d'acord amb les taules de valors fixades a la pòlissa.”

Com a condició, tal com diu l'article 96 de la Llei de Contracte d'Assegurança, cal haver pagat les dues primeres anualitats de l'assegurança.

Un cop sol·licitat el rescat a la companyia asseguradora, el contracte es donarà per finalitzat i en un termini legal de 40 dies, la companyia haurà d'abonar el pagament de la prima no consumida.

En aquest article de la Llei de Contracte d’Assegurança també es contemplen les taules de valors fixades, que hauran d'estar reflectides a la pòlissa.

Reducció de l'assegurança de vida

La reducció de l'assegurança de vida no cancel·la la pòlissa, sinó que la deixa en suspens. Aquesta condició s'adquireix al cap de dos anys del contracte.

Normalment, és una clàusula que aplica la companyia asseguradora quan l'assegurat té quotes sense pagar. D'aquesta manera, el prenedor manté les cobertures mínimes fins al moment en què pugui pagar i reiniciar així la pòlissa amb totes les cobertures prèviament contractades.

També la pot sol·licitar el prenedor quan per manca de liquiditat no pugui pagar les quotes. El prenedor pot tornar a activar la pòlissa en qualsevol moment.

La recuperació dels diners pot fer-se mitjançant un rescat, cancel·lació o reducció, però és important tenir en compte les condicions, exclusions i riscos de la pòlissa contractada.

Cancel·lació de l'assegurança de vida

Una altra manera de recuperar els diners de la prima de la seva assegurança de vida és a través de la cancel·lació.

Per això s'ha d'haver mantingut l'assegurança activa com a mínim durant sis mesos.

Això és en casos en què la pòlissa sigui contractada anualment, així que és molt probable que la seva assegurança compleixi aquesta condició ja que la majoria són pòlisses anuals.

Abans dels trenta dies des que la seva asseguradora li va lliurar la pòlissa es pot rescindir el contracte comunicant-ho per escrit. En aquest cas, la companyia estarà obligada a la devolució de la prima menys la part corresponent al temps que ha estat en vigor.

Així ho diu l'article 83.a de la Llei de contracte de l'assegurança:

1. "El prenedor de l'assegurança en un contracte d'assegurança individual de durada superior a sis mesos que hagi estipulat el contracte sobre la vida pròpia o la d'un tercer tindrà la facultat unilateral de resoldre el contracte sense indicació dels motius i sense cap penalització dins del termini de 30 dies següents a la data en què l'assegurador li lliuri la pòlissa o document de cobertura provisional.”
2. "La facultat unilateral de resolució del contracte l'ha d'exercir el prenedor mitjançant comunicació adreçada a l'assegurador a través d'un suport durador, disponible i accessible per a aquest i que permeti deixar constància de la notificació. La comunicació esmentada l'ha d'expedir el prenedor de l'assegurança abans que venci el termini indicat a l'apartat anterior.”
3. "A partir de la data en què s'expedeixi la comunicació a què fa referència l'apartat anterior cessarà la cobertura del risc per part de l'assegurador i el prenedor de l'assegurança tindrà dret a la devolució de la prima que hagi pagat, llevat de la part corresponent al període de temps en què el contracte hagués tingut vigència. L'assegurador disposarà d'un termini de 30 dies a comptar des del dia que rebi la comunicació de rescissió.”

Es pot recuperar la prima mitjançant cancel·lació sempre i quan s’hagi mantingut l’assegurança activa durant sis mesos i s’hagi notificat per escrit la rescisió del contracte abans dels 30 dies des de que l’assegurança fa entrega de la pòlissa.

Quan no es poden recuperar els diners d'una assegurança de vida

En general, la companyia asseguradora té la potestat d'oferir aquesta possibilitat o no de recuperar els diners, però ho haurà de reflectir obligatòriament al contracte d'assegurança.

Tampoc no hi ha devolució en les assegurances de decessos, ja que es tracta d'un risc diferent. Cada any es cobreixen les despeses que ocasiona la mort, així com les despeses de sepeli o d'altres serveis relacionats inclosos en la cobertura i, en cas de no haver-hi mort, no s'activa la cobertura i la prima no es torna.

Així ho determina Llei de Contracte d'Assegurança article 98 que no genera el dret a rescat a les assegurances d'estalvi:

"En les assegurances de supervivència i en les assegurances temporals per a cas de mort no serà aplicable."

Com a recomanació final i atès que aquest és un tema complex que requereix la revisió de cada cas, recomanem que consulti amb els nostres agents. Ells comprovaran les condicions de la seva pòlissa per comprovar si té o no vostè dret a la devolució de la seva assegurança de vida i li solucionaran qualsevol dubte que pugui tenir sobre això.